稳增长与扩内需的背景下，消费对经济循环基础性作用更加凸显。当前部分居民消费仍面临“意愿不足、成本偏高、获取服务不够便捷”等现实约束，如何让金融服务更贴近日常场景、让优惠更直达消费者、让信贷资金更高效匹配消费需求，成为促进消费回温的重要着力点。 问题上，消费恢复呈现结构性特征：一方面，餐饮、文娱、出行等高频消费需求稳定；另一方面，数码家电、家装、汽车等耐用品消费更依赖价格激励与分期安排。同时，线上消费渠道持续扩张、线下商圈加速复苏，消费者对支付体验、优惠兑现速度、融资成本透明度提出更高要求，金融机构需要以更综合的供给体系回应市场变化。 原因于，多重因素共同影响消费决策：其一，耐用品更新换代周期与价格敏感度较强，补贴、券包、分期等工具对“临门一脚”具有明显带动作用；其二——数字化消费习惯强化——平台化交易对支付工具、权益体系、风控效率提出更高标准；其三，居民对资金使用灵活性需求提升，更倾向于“随借随还、成本可控”的信贷服务模式。基于此，围绕场景做产品、围绕流程做效率、围绕成本做优惠，成为金融支持消费的重要路径。 影响层面，场景化金融服务的价值不仅在于短期促交易，更在于形成“政策—金融—商户—消费者”的协同链条。对消费者而言，优惠叠加与分期安排可降低一次性支出压力，提升消费可得性；对商户而言，金融机构的流量导入与活动协同有助于获客转化、稳定经营预期；对地方经济而言，有利于扩大有效需求、带动商贸流通和服务业活力，更巩固消费对增长的支撑作用。 对策上，农行菏泽分行以“线上+线下”联动为抓手，围绕“吃、住、行、游、购、娱”等场景强化综合服务供给。线上端，面向主流平台拓展支付与权益合作，覆盖短视频平台、本地生活、综合电商等渠道，通过新客礼遇、绑卡优惠、日常红包、阶段性返现及达标奖励等方式，提升优惠触达和使用频次，增强消费者获得感。线下端，围绕本地商圈与大型卖场开展合作，联合商超、影院、家电卖场等重点消费场景，叠加“特惠商圈”“以旧换新”等活动，形成“活动引流—到店转化—支付核销—口碑扩散”的闭环，带动消费规模提升。 消费信贷供给上，该行重点推广个人消费类信贷产品，突出额度可循环、按日计息、随借随还等灵活特征，并通过手机银行线上申请、系统审批与资金到账等环节优化，提升办理效率与体验。据介绍，2025年该行累计发放涉及的个人消费贷款超过5亿元，服务个人客户超过3000户，较好覆盖了居民日常消费的资金需求。同时，围绕不同消费层级扩大分期业务范围，推出汽车、家装、农机等分期产品，并针对特定领域配套利率优惠、代金券、积分权益等政策，降低综合融资成本，提升金融服务普惠性和可及性。该行还加强与电商平台及相关应用渠道的合作，推出分期满减、以旧换新分期特惠等活动，进一步拓展服务半径。 在政策工具协同上，“以旧换新”正成为拉动耐用品消费的重要抓手。菏泽高新区居民李女士近期更换手机的经历，体现出“政策补贴+金融优惠+回收服务”联动带来的实际效果。她在网点了解信用卡“以旧换新”相关活动后，于节假日期间购买一款售价5199元的智能手机，享受政府补贴与支付优惠券叠加减免，并通过合作回收机构完成旧机回收，整体换机成本明显下降。受访者表示，流程衔接顺畅、优惠兑现清晰，增强了其消费决策的确定性。 前景判断上，随着促消费政策持续加力、消费场景不断丰富、数字化服务能力不断提升，金融支持消费将从“单一让利”向“综合服务”演进：一是权益供给更精细，面向不同客群、不同场景的差异化方案将更常态化；二是线上化与自动化流程增强，贷款审批、支付核销、权益发放等环节将更高效透明；三是与地方政策协同更紧密，“以旧换新”等政策与金融工具叠加效应有望进一步释放。与此同时，金融机构仍需在风险可控、信息披露与消费者权益保护上持续完善，确保便利与安全并重、增长与稳健协同。
在新发展格局下，金融机构正从资金提供者向服务商转型。农行菏泽分行的实践表明——只有紧跟消费趋势——创新服务模式，才能有效落实惠民政策。这种服务理念既支持了实体经济发展，也为行业转型提供了有益参考。