前阵子那个助贷风暴挺热闹的，大家都在琢磨这东西到底是什么。说白了，助贷就是帮银行把钱放出去。专业点说，就是助贷机构用自己擅长的找客户、管风险、看后期这三板斧，把银行还有那些小贷公司的钱和想借钱的人撮合到一起。最后钱批下来，他们就赚点服务费。以前资金和流量总是各自为战，再加上监管严、竞争也狠，传统银行不得不往下找客户。这时候就把资金方的水龙头和助贷机构的活水流到一条渠里去，这是最省事的办法。这样一来，银行就不愁没客了，助贷机构也能用科技和风控赚到合理的收益。 北京互联网金融协会给这个助贷画了个像，说有三辆马车在跑：营销支持、资金支持还有风控支持，这三种玩法一块儿干。这就把普惠金融这块蛋糕给做大了。 2.1 拿银行和保险这些大主体来说，他们手里有便宜的钱，但是想找那些下沉市场里的长尾客户挺难。助贷机构正好手里有大把流量和本地的风控模型，双方一搭手就成了。 2.2 助贷机构的玩法也不一样。有些没有牌照的机构，比如网上商城、信用卡代偿公司或者搞数据的技术公司，主要靠流量和场景吃饭。那些有放贷牌照的新型民营银行或者消费金融公司自己也能放款，但往往是借助助贷的场景和风控来提速。还有些做增信牌照的保险公司和融资担保公司，是通过增加信用或者交保证金的方式给贷款加个保险栓，让资金方放心把钱放出去。 现在主流的五种助贷模式里头，第一种是有放贷牌照的机构自己兜底放款，风险自己担速度最快。第二种是非持牌机构直接提供担保保证金。第三种是助贷搭配融资性担保公司。第四种是助贷搭配保险公司。第五种是通过信托计划来增信。最后一种增信牌照机构就是用保险或者保函给贷款“背书”，让资金方敢大胆放钱。 往后看十年，助贷估计还是在中间的位置不动摇。商业银行零售转型这时候进了深水区，金融科技成了必修课。助贷不光帮银行绕过了找客户的高墙，还用数据和风控换来了低风险溢价，成了银行最顺手的工具包。对科技公司来说这是个好地方——既能让现金流活泛起来，还能攒下一堆优质的资产包。 下一轮的胜负手就在这四张牌上：看能不能持续给银行输送低风险的客户；看能不能用大数据把坏账率压到平均线以下；看系统响不响、审批快不快；最后看市场口碑怎么样——合规、透明、不暴雷，才能换来长期的信任托付。只有这四张牌都打出去了，助贷机构才能把一次性的买卖变成长期的饭票，也让普惠金融真正从口号变成了大家能实实在在感受到的日常服务。