一、罚单落地，六项违规触及多道基础防线 3月10日，中国人民银行淄博市分行依法对山东张店农村商业银行作出行政处罚决定；该行因违反金融统计对应的规定、账户管理规定、数据安全管理规定、反假货币业务管理规定、信用信息提供相关管理规定，以及未按规定开展客户尽职调查，被给予警告并处以80.2万元罚款。 这六项违规并非单点失误，而是覆盖数据治理、账户管理、客户身份识别和信用信息保护等关键环节，反映出其内控合规体系执行层面存在较为明显的薄弱环节。 二、屡罚屡犯，制度执行问题延续多年 需要注意的是，此次处罚涉及的问题并非首次出现。2020年，张店农商行曾因未按规定履行客户身份识别义务被罚40万元。数年后同类问题再次触发监管处罚，说明其客户尽职调查在长期执行中仍存在缺口。 业内人士指出，客户尽职调查是反洗钱工作的核心要求，相关规则早已明确写入法规。问题不在于制度有没有，而在于能否落到操作细节。“制度上墙、执行走样”往往与内部监督不足、考核更看重业务规模而忽视合规质量有关。 同时，“违反数据安全管理规定”和“违反信用信息提供相关管理规定”在当前数据安全与个人信息保护监管趋严的背景下更为敏感。若信贷扩张过程中客户信息管理存在漏洞，不仅会带来监管风险，也可能对客户权益造成实际影响。 三、资产质量承压，前瞻指标持续走弱 除合规问题外，张店农商行的资产质量同样值得关注。数据显示，截至2024年末，该行关注类贷款占比升至8.36%，较上年同期增长61.01%；逾期贷款占比升至6.63%。关注类贷款与逾期贷款属于不良贷款的前瞻指标，持续上行意味着潜在信用风险正在累积。 此外，该行存量资产管理计划底层持有实质违约债券约3.28亿元，抵押物处置进度偏慢，部分资产尚未变现，回收存在不确定性。在客户尽职调查出现违规的背景下，信贷资产的实际风险敞口也更难被准确识别和评估。 四、盈利结构分化，可持续性仍待观察 经营数据上，截至2025年9月末，张店农商行总资产334.56亿元，同比增长2.14%；营业收入4.30亿元，同比增长5.28%；归母净利润0.8亿元，同比下降4.13%。 回看2024年全年，该行营业收入同比下降3.16%至5.64亿元，净利润同比增长45.36%至1.10亿元。利润上升主要来自信用减值损失下降及所得税费用减少，并非主营盈利能力明显增强。 值得关注的是，该行投资收益由2022年的0.52亿元大幅增至2024年的3.97亿元，对营收的支撑明显增强；利息净收入占比则由95%降至74%。净息差承压、传统信贷盈利走弱的情况下，依靠非息收入拉动利润的模式能否持续，还需更观察。 五、股权分散，治理基础相对薄弱 股权结构上，截至2024年末，张店农商行前十大股东合计持股47.36%，无实际控制人，股权较为分散，股东整体实力偏弱。股权分散可能影响重大决策效率与战略执行，也会增加内部治理协调成本。 作为县域法人银行，该行科技投入与合规系统建设上相对有限，难以依靠技术手段对基础业务合规操作进行有效管控，客观上加大了制度执行不到位的风险。 六、破局之道，需从根本处着力 针对上述情况，业内人士认为，张店农商行要走出当前困局，可从三上系统推进：一是强化内控执行，建立更有效的合规考核与问责机制，把制度要求转化为可操作、可检查的日常流程；二是优化股权结构，引入资本实力与治理能力更强的战略股东，提升治理稳定性与执行力；三是培育合规文化，推动管理层与一线员工形成一致的合规共识，扭转“重业务、轻合规”的惯性。
一张罚单的意义不止在于惩戒，更在于提醒金融机构回到审慎经营与合规治理的起点。越是贴近实体、服务基层，越要守住制度底线与风控红线。把“流程合规”变成“自觉遵循”，把“事后纠偏”前移为“事前防控”，才能在竞争与周期波动中稳住信用基础，赢得长期信任。