中国人民银行近日出台的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》标志着我国数字货币建设进入新阶段。
按照规划，数字人民币的计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将在2026年1月1日正式启动实施，这是继数字人民币试验推广以来的一次重要升级。
从功能定位看，此次改革的核心在于数字人民币实现了从1.0版向2.0版的跨越。
人民银行副行长陆磊指出，客户在商业银行钱包中的数字人民币属于以账户为基础的商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型2.0版。
这一转变意味着数字人民币的属性、功能和运行机制都将发生深刻变化。
新版本的数字人民币将由中央银行提供技术支持和监管保障，具有商业银行负债属性，以账户为基础，兼容分布式账本技术特点，在金融体系内发行流通，具备货币价值尺度、价值储藏和跨境支付职能。
最为引人瞩目的创新举措是数字人民币钱包的计息功能。
根据行动方案，银行机构可为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。
这意味着持有数字人民币的用户将获得与活期存款类似的利息收益。
这一机制设计具有重要的激励作用。
对个人和企业用户而言，钱包内的资金可以像活期存款一样生息，将大幅提升用户的持有意愿，促进数字人民币的广泛使用。
对商业银行而言，数字人民币存款成为可运用的资金来源，银行推广的内在动力将显著增强。
银行还可以围绕计息数字钱包开发存款、理财及信贷产品，打造"支付+金融"的综合生态。
在安全保障方面，行动方案明确了多层次的保护措施。
银行类数字人民币业务被纳入存款准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数。
更重要的是，由存款保险依法提供与存款同等的安全保障，这确保了用户资金的安全性。
对于参与数字人民币运营的非银行支付机构，实施100%的数字人民币保证金制度，与非银行支付机构客户备付金无差异。
从金融监管的角度看，此次改革将数字人民币全面纳入存款准备金、利率及宏观审慎评估等监管框架。
这一做法能够有效防范金融脱媒和影子银行风险，确保货币创造在金融体系内健康循环。
同时，数字人民币交易提供的完善数据流和信息流，将进一步提升货币政策传导的精准性和有效性，为央行实施精准调控提供更好的数据基础。
当前，数字人民币试验推广已取得显著成效。
人民银行数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。
通过数字人民币APP开立的个人钱包达2.3亿个，单位钱包已开立1884万个。
应用场景覆盖批发零silon售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴等多个领域。
跨境方面，多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额占比约95.3%，显示出强大的国际竞争力。
此次升级的实施将进一步完善数字人民币生态。
利息激励机制的引入将吸引更多用户持有数字人民币，更完善的生态体系将促使更多商户接受数字人民币，支付场景将进一步丰富拓展。
银行类数字人民币明确纳入存款保险制度，非银行支付机构实施100%保证金制度，这些措施将消除用户的安全顾虑，加速数字人民币的推广应用。
数字人民币从支付工具升级为具有完整货币功能的金融产品，是我国货币金融体系现代化进程中的重要里程碑。
这一改革不仅将重塑支付业态，更将为数字经济时代货币政策的精准实施提供新工具。
在确保金融安全的前提下，数字人民币的创新发展将继续引领全球央行数字货币实践，为经济高质量发展注入新动能。