1955年新加坡搞了个中央公积金制度（CPF），这就成了现在国际上挺公认的成功样板。那个制度到现在已经快七十年了，不光用来买房子，还能搞教育、养老、医疗什么的，钱在不同人生阶段都能灵活用。咱们国家的住房公积金也是个大体系，自打建立后就在帮城镇居民买房、改善居住条件方面出了不少力。不过现在社会情况变了，特别是人口老龄化来了，这就把原来的旧制度给逼到了必须要改的时候。 最近中央经济工作会议专门提了一下要深化这个公积金改革，这是近十年来头一回这么单独强调。紧接着全国住房城乡建设工作会议上也提了七次，说明上面下决心要搞点新花样。现在大家都在琢磨怎么让公积金不光是用来买房子，还能养老、看病什么的，变成一个综合性的保障体系。新加坡的那个模式就很有意思，成员自己把钱存进去，政府帮忙运作保值增值，最近几年平均回报率还稳定在4%以上。 除了新加坡，别的国家也有不少经验可以学。比如英国搞住房反向抵押贷款跟年金保险结合；加拿大有个性化的倒按揭方案；德国甚至把“租房养老”给制度化了。这些国家的共同点就是不光盯着住房这块儿，还得给养老找点出路。回头看看咱们中国的情况，公积金现在有三大问题：一是钱放着没怎么用起来；二是功能太单一；三是各地发展不平衡。 改革的方向主要有四个：一是把个人的公积金账户分开管，基本功能留着住房子，剩下的可以搞养老、医疗；二是得让钱生钱，在安全的前提下多投点路子；三是解决跨地区换工作接续难的问题；四是跟保障性住房和养老服务的政策搞好配合。 不过借鉴外国经验的时候得接地气。咱们中国的情况是覆盖的人多、钱也多、各地情况差别大，所以得稳着来。可以先在几个城市搞试点试试新办法，等经验成熟了再慢慢推广到全国去。总之这是个系统工程，既要学人家好的地方，又得结合咱们自己的实际情况。只有这样才能把改革的红利真正让老百姓享受到。