问题——小微企业融资难、融资慢、融资贵仍是制约发展的一道关口；小微企业量大面广，吸纳就业能力强，是稳增长、保就业、惠民生的重要支撑。但经营波动、订单周期变化及突发灾害影响下，小微企业容易出现现金流紧张；同时，部分企业抵押物不足、财务信息不完备、信用数据分散，导致融资需求与金融供给之间存在“信息鸿沟”，不少企业在“能不能贷、多久能贷、如何续贷”上面临现实压力。 原因——融资痛点背后既有企业端因素，也有金融端挑战。一上，小微企业轻资产特征明显，传统依赖抵押担保的授信模式匹配度不高；科技型企业前期研发投入大、盈利释放有周期，财务指标难以完全反映成长性。另一方面，银行在风险识别、尽调效率、审批链条等环节仍需继续优化，若缺少统一的协同机制和精准触达渠道，政策支持难以有效直达“末梢”，资金供给与企业需求容易错位。 影响——融资协调机制的关键在于提升“可得性”和“确定性”。一笔贷款能否及时落地，直接影响企业采购、生产、用工与履约能力。对地方经济而言，小微企业活则产业链稳、就业稳、消费稳；反之，若资金周转不畅，可能带来订单流失、供应链断点甚至经营风险外溢。特别是在制造业基础较强、民营经济活跃的江门，推进普惠金融更高效覆盖，有助于稳定产业链韧性、增强经济内生动力。 对策——围绕“走得到、对得上、批得快、续得稳”，建行广东江门分行在融资协调机制框架下强化组织推动与产品服务协同。该行成立由分行主要负责人牵头的工作专班，面向企业开展“千企万户大走访”，把企业经营状况、融资需求、政策适配等信息摸清摸准，推动服务从“企业找政策”向“政策找企业”转变。截至目前，累计走访企业2.22万户，形成更具针对性的授信支持，授信金额超过85亿元。 在对接机制上，分行通过举办“银企对接 金融赋能”活动，联合当地涉及的协会组织专题交流，面对面了解企业订单、成本、回款周期等核心要素，并结合贴息政策、普惠产品进行匹配，提升融资对接效率。针对产业集群客户，该行探索“圈链群”平台共建模式，与行业协会开展政策和产品宣介，推动金融服务由单点投放转向链式、群式覆盖，为后续深度合作夯实基础。 在重点领域支持上，分行将科技金融作为提升小微服务质效的重要抓手。针对科技企业“资产轻、研发重、成长快”的特点，实施“一户一策”，依托科技型小微企业专属通道提供“入门级”信用支持。江门某数控设备企业从事环保设备制造，因购置设备缺乏抵押物一度陷入资金困境，分行围绕“人才、技术、资金、市场”等要素综合评估，发放“善科贷”近500万元，帮助企业缓解资金压力、稳定产能。截至目前，分行已为177家科技型小微企业办理“善科贷”，余额近2亿元。 在风险纾困与连续经营保障上，分行通过线上化、流程化改造提升续贷便利度，建立绿色审批通道，简化环节、压缩时限，推动“快审快续、应续尽续”。对经营正常但阶段性承压的企业，坚持不抽贷、不断贷，提前制定续贷方案。江门某五金制品企业受台风影响出现流动资金紧张，分行提前办理线上无还本续贷，近100万元贷款直接续贷一年，保障企业订单交付和经营连续。截至目前，该行累计为超5000户小微企业及个体工商户办理无还本续贷，金额超45亿元。 同时，分行将绿色金融与服务实体经济相结合，通过党团共建等方式强化银企协同，与能源企业探索“党建+业务”联动路径，推动绿色项目与金融资源对接，把组织优势转化为服务质效，助力绿色产业提质增效。 前景——随着融资协调机制持续深化，小微金融服务将更强调数据驱动、场景适配与综合服务。业内人士认为，未来普惠金融竞争的关键不只是资金供给，更在于对企业经营逻辑的理解能力、对产业链场景的嵌入能力以及对风险的动态管理能力。通过持续扩大走访覆盖面、完善“圈链群”服务生态、强化科技与绿色等重点方向支持，并提高线上化办理和审批效率，有望推动金融资源更精准流向实体经济薄弱环节与创新领域，为地方经济高质量发展提供更稳固的金融支撑。
解决小微企业融资问题需要金融机构主动作为和创新实践。建行江门分行的经验表明，只有深入了解企业需求，创新服务模式，才能真正打通融资"最后一公里"。这些实践为破解普惠金融难题提供了有益借鉴。